ستة بنوك كبرى تراهن على العملات الرقمية من خلال الودائع القابلة للبرمجة لتقليص الاحتيال أخيرًا

اقتربت البنوك البريطانية خطوة أخرى من جعل الودائع المرمزة بالجنيه الإسترليني جزءًا من المدفوعات اليومية، حيث بدأت الهيئة الصناعية UK Finance تجربة حية ستستمر حتى منتصف عام 2026.

المجموعة المختارة، Quant التي تتخذ من لندن مقراً لها، ستوفر البنية التحتية للأموال القابلة للبرمجة. تشمل البنوك المشاركة HSBC، Lloyds، NatWest، Barclays، Nationwide، وSantander.

ستختبر التجربة الودائع المرمزة في ثلاثة تدفقات:

• مدفوعات السوق من شخص إلى شخص، حيث يمكن للمنطق الشرطي والمنطق الشبيه بالحجز أن يقلل من عمليات الاحتيال.
• عمليات إعادة الرهن العقاري التي تنسق بين إطلاق الأموال والتحقق من الهوية بين المحامين والبنوك المقرضة.
• تسوية الأصول بالجملة باستخدام التسليم مقابل الدفع الفوري الذي يزامن بين النقد والأوراق المالية.

أظهرت الأعمال السابقة ضمن شبكة الالتزامات المنظمة في المملكة المتحدة DvP القانونية مع التزامن الآلي للودائع المرمزة، الأصول المرمزة، وأموال البنك المركزي بالجملة.

الأموال القابلة للبرمجة

يعكس اختيار الودائع المرمزة التفضيل السياسي للحفاظ على الابتكار داخل حدود القطاع المصرفي. قال محافظ بنك إنجلترا Andrew Bailey في يوليو إنه لا يرى حاجة لإصدار البنوك أو الأطراف الثالثة stablecoins مقارنة بترميز الودائع، ومن المتوقع ألا يتم الانتهاء من نظام stablecoin الخاص بـ Financial Conduct Authority حتى نهاية عام 2026.

خلصت أعمال RLN الخاصة بـ UK Finance أيضًا إلى أن القابلية للبرمجة يمكن أن تقلل من المدفوعات الفاشلة، وتخفض الاحتيال، وتبسط عمليات شراء المنازل.

تقول Quant إنها ستوفر طبقة الأموال القابلة للبرمجة لمعاملات الودائع المرمزة الحية، مع إمكانية التشغيل البيني عبر دفاتر البنوك وبنية المدفوعات البريطانية، بما في ذلك RTGS/CHAPS، Faster Payments، واجهات Open Banking، ومنصات الودائع المرمزة.

تتضمن حزمة الشركة Overledger، وهي منصة التشغيل البيني الخاصة بها، وPayScript لمنطق المدفوعات القابلة للبرمجة، مع مواد تصف كيف يمكن للودائع المرمزة تمكين المدفوعات الشرطية، التسوية الذرية، والتنسيق عبر الشبكات.

تحدد وثائق RLN الخاصة بـ UK Finance تصميم الدفاتر المتقاطعة الذي تبني عليه التجربة، بما في ذلك تنسيق الدفاتر المشتركة والقدرات الأساسية للبرمجة.

تظهر التأثيرات المستقبلية بشكل أوضح في اقتصاديات الاحتيال، وتكاليف التسوية، وتوقيت رأس المال العامل. لا يزال الاحتيال في المدفوعات بالتجزئة في المملكة المتحدة يهيمن عليه الاحتيال في الدفع المصرح به والاحتيال في الأسواق، ويمكن للبرمجة تضمين شروط إطلاق الأموال والأطراف المقابلة التي تم التحقق منها.

تأثير وآليات التجربة

وضعت أحدث بيانات الاحتيال السنوية لـ UK Finance إجمالي الحالات والخسائر على مسار تصاعدي حتى عام 2025، مع تسليط الضوء على أنماط الشراء عن بُعد وانتحال الهوية.

فيما يتعلق بالتكاليف والإنتاجية، وجدت استطلاعات البنوك الكبرى وفورات مادية بمجرد تضمين الأموال القابلة للبرمجة والترميز في عمليات المدفوعات والمدفوعات المؤسسية، وفقًا لـ Deloitte.

مسار رقمنة الديون السيادية في المملكة المتحدة، بما في ذلك تجربة أداة السندات الرقمية، يتحرك أيضًا بالتوازي وسيكمل ترميز البنوك إذا تم اختبار نهائية التسوية على السلسلة.

الآلية ما الذي يتغير مع الودائع المرمزة النطاق التوضيحي، 12–24 شهرًا القادمة

مدفوعات السوق من شخص إلى شخص	إطلاق شرطي ومنطق شبيه بالحجز يقلل من معدلات إتمام الاحتيال الناجحة من خلال التحكم في توفر الأموال	انخفاض بنسبة 5–15% في خسائر احتيال APP في التدفقات التي تعتمد الإطلاق الشرطي
عمليات المدفوعات المؤسسية	قواعد مدمجة لتطبيق النقد، وفحوصات الفواتير، وجدولة الإغلاق تقلل من الاستثناءات وأعمال التسوية	انخفاض بنسبة 5–10% في تكلفة المعالجة الداخلية لكل معاملة على نطاق واسع
إتمام إعادة الرهن العقاري	تزامن الأموال وتحديثات الملكية يقلل من الوقت الضائع ويقلل من التعرض للاحتيال في نقل الملكية	من ساعات إلى إتمام دون يوم لتحركات الأموال في التجارب الخاضعة للرقابة
تسوية DvP بالجملة	تسوية ذرية للنقد والأوراق المالية المرمزة، وإدارة سيولة مشتركة	T+0 في بيئات التجربة، مع ضوابط سيولة مرحلية
سياق السياسات والمعايير	خارطة طريق وطنية للمدفوعات والأسواق الرقمية من الجيل التالي تدعم تجارب الأموال الرقمية بقيادة البنوك	المخرجات التنظيمية مرسومة على برنامج العمل 2025–26

تعتمد التنفيذ على إمكانية التشغيل البيني عبر الدفاتر والأنظمة، وهو ما تهدف التجربة إلى اختباره. تصف أعمال RLN الخاصة بـ UK Finance منصة متعددة المصدر وطبقة تنسيق تتفاعل مع أشكال مختلفة من الأموال والبنية التحتية الحالية.

قال رئيس حلول المدفوعات العالمية في HSBC إن أقوى طلب من العملاء هو في التطبيقات العابرة للحدود، حتى مع أن الاختبارات الأولى محلية، وأشار إلى أن إمكانية التشغيل البيني بين البنوك لديها إمكانيات محدودة حتى الآن.

يتناسب العمل أيضًا مع برنامج السياسات في المملكة المتحدة. تحدد National Payments Vision الاتجاه نحو نظام مدفوعات من الجيل التالي موثوق به مع إطار تنظيمي واضح وبنية تحتية قوية.

في مسارات أسواق رأس المال، تستعد الحكومة وDMO لتجربة أداة السندات الرقمية، والتي ستختبر الإصدار والتسوية على السلسلة ضمن Digital Securities Sandbox. على المستوى الأوروبي، يؤكد تقرير التقدم الصادر عن ECB في يوليو 2025 استمرار العمل على المدفوعات الشرطية وكتيبات قواعد الأنظمة، وهو أمر ذو صلة إذا سعت البنوك إلى تسوية مستقبلية في أموال البنك المركزي لحالات استخدام التجزئة.

إذا أثبتت تجربة GBTD قابلية البرمجة المشتركة عبر التدفقات بالتجزئة والجملة، ستبدأ عمليات الإنتاج حيث تضيف الشروط القابلة للبرمجة والتسوية المتزامنة أكبر قيمة: تدفقات السوق P2P عالية المخاطر، إتمام الرهون العقارية، وتسويات أصول DvP المختارة. سيتم تضمين إمكانية التشغيل البيني بين البنوك وضوابط الاحتيال من اليوم الأول.

ظهر المنشور 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud أولاً على CryptoSlate.